Den har blivit elektronikhandelns motsvarighet till snabbmats-
kedjans plusmeny: ”Och så ska du väl ha en försäkring på det?” Någonting som varje säljare på rutin försöker få dig att lägga till när du köper prylar av ett någorlunda högt värde.

Tanken är helt enkelt att du lägger till en liten slant när du ändå är i full färd med att punga ut en stor slant, och att du därmed får lite ökad trygghet på köpet.

För butikerna är försäkringarna en inte oviktig inkomstkälla. Med ständigt utreande och priskrig på själva prylarna som säljs blir marginalerna för produkterna ibland väldigt små, och då blir tilläggen, bland annat då försäkringarna, en större del av kakan.

Enligt E24 Weekend som undersökte det här förra julhandeln 2007, stod lån och försäkringar för hela 85 procent av elektronikkedjan Sibas vinst. Hur mycket det är i dag, och hur det står till i andra butikskedjor vet vi inte, men då försäkringarna säljs lika aggressivt som förut, så kan vi anta att det fortfarande rör sig om stora pengar.

Så vad är en produktförsäkring? Kort och gott ett enskilt försäkringsavtal som gäller för en viss pryl under en viss tid. Du betalar en engångssumma samtidigt som du köper produkten. Betalningen gäller sedan som premie och även ofta som självrisk under hela försäkringsperioden. Det finns olika varianter här. Det beror på butik och typ av produkt, men för det mesta betalar du ingen självrisk när du ska utnyttja försäkringen, eller bara en liten sådan, max några hundralappar.

Produktförsäkringen täcker sedan det mesta som kan gå fel. Olyckor, skadegörelse, funktionsfel, brand och så vidare.

Väcker vrede
Det låter ju inte så farligt. Men ändå orsakar butikernas försäkringar gång på gång högljudd kritik och protester från konsument-organisationer, konsumentjournalister och en och annan kund. Den främsta kritiken verkar riktas mot att de över huvud taget finns.

Folk har redan ett bra skydd för sina prylar i hemförsäkringen, heter det, och att sälja enskilda småförsäkringar till en svensk är som att sälja is på Nordpolen. Inget annat än bluffmakeri för att klämma extra pengar ur okunniga kunder.

Butikerna och bolagen bakom produktförsäkringarna har självklart en annan uppfattning. De menar att produktförsäkringar kan spara dig pengar.

– Hemförsäkringen ersätter skador i samband med brand, stöld och vattenskada. För att andra så kallade otursskador ska omfattas krävs att ett allrisktillägg tecknats. Allrisktillägget i hemförsäkringen innebär ofta en hög självrisk och värdeminskning – något du slipper i produktförsäkringen, säger Marcus Tillberg på Solid Försäkringar, vars produktförsäkringar säljs av bland andra Onoff och Siba.

Kostar skjortan
Så hur ligger det egentligen till? Finns det egentligen några fördelar med plusmeny-försäkringen i butiken, eller är det bara ett dyrt men onödigt papper som får dig att känna dig lite tryggare?

Att det är dyrt går knappast att orda om. Kostnaden för en produktförsäkring varierar med priset på varan.

PC för Alla tittade på försäkringar på ett par större butikskedjor och såg att för en 20 000 kronors tv får du betala cirka 2 500 kronor. För en mobiltelefon på 5 000 kronor ligger extrakostnaden på en dryg tusenlapp.

Det här ska jämföras med din hemförsäkring som täcker alla prylar i huset, för en betydligt lägre summa. En så kallad
tilläggsförsäkring till hemförsäkringen, som gör att den täcker skador på grund av ren klantighet, kostar inte mer än max 500
kronor per år.

Så om olyckan inte är framme så spar du flera tusenlappar på att hålla dig till hemförsäkringen med tillägg. Även om du behöver utnyttja hemförsäkringen, och hosta upp de

1 500 kronor i självrisk som försäkringsbolaget normalt begär, så kommer du billigare undan.

Dessutom är din nya tv lika försäkrad utan att du behöver betala ett öre. Utnyttjar du produktförsäkringen på en pryl, så är försäkringen förbrukad, och du måste köpa en ny för din ersättningsprodukt.

Har sina ljusa sidor
Men det finns också ett par fördelar. Produktförsäkringen räknar inte in värdeminskning under sin begränsade tid. Har du till exempel en försäkring i tre år och din tv går sönder efter två och ett halvt (av någon orsak som du inte kan reklamera den för) så får du en ny tv i samma prisklass.

För din hemförsäkring gäller att du får ersättning motsvarande den du har, minus en viss värdeminskning per år. Så ersättnings-nivån är för det mesta en bra bit lägre.

Den andra saken som talar för produktförsäkringen är att den täcker funktionsfel, samma sort som du kan reklamera prylar för. Om reklamationstiden gått ut så kan en försäkring fortsätta gälla, vilket är mer ovanligt för lösöre vid en hemförsäkring. På så sätt kan man säga att det också rör sig om en ”förlängd garanti”.

Om de fördelarna är värda den extra kostnaden för att teckna en försäkring är upp till dig.

Ta det lugnt!
På Konsumentverket uppmanar man köpare att inte låta sig stressas:

– Ett problem med produktförsäkringarna är hur de säljs. Du har precis bestämt dig för ett köp, och har tankarna på andra saker än det finstilta i ett försäkringsavtal. Det är en ganska stressfylld situation att försöka reda ut om en extra försäkring är en bra affär eller inte, eller att ens hinna informera sig om vad som ingår och vad som inte ingår i försäkringen, säger konsumentverkets Anna Hallqvist, som i december 2008 utredde produktförsäkringar och jämförde dem med andra produktskydd, som garantier och hemförsäkringar.

Hennes råd är att ta det lugnt. Står du i färd med att köpa en ny tv, börja med att läsa försäkringsavtal på nätet. Jämför med din hemförsäkring. Kolla upp vad tillägg till hemförsäkringen kostar och täcker, om du inte redan har det. Då kan du i lugn och ro bestämma dig, och ha ett klart ja eller nej med dig i bakfickan, när frågan väl kommer.

”Och så en försäkring? Visst ska du väl ha det...?”